Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Причины отказа в выплате по КАСКО: что делать и куда обращаться в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается Федеральной службой страхнадзора Российской Федерации. При незаконном отказе в выплате, каждое пострадавшее лицо может обратиться в этот орган. Он уполномочен принимать меры, и имеет право даже отозвать лицензию.
Что делать, если страховая компания не платит по КАСКО
Страхователь может подать заявление в суд на взыскание возмещения. Требования свои придется тщательно обосновать. В страховых компаниях работают грамотные юристы, поэтому договора составлены так, что доказать наступление страхового случая бывает сложно.
Если условия прописаны общими словами, а клиент предъявляет испорченное крыло, компания может заявить, что в условиях договора не оговорено «испорченное крыло», и отказать. Если же будет написано четко, например, повреждения кузова, то возмещение будет выплачено.
Еще несколько возможных причин отказа
Они менее распространены, но также являются вполне законным способом в отказе от выплат со стороны страховой:
- Транспортное средство было в неисправном состоянии до того, как владелец попал в неприятность, что входит в понятие страхового случая.
- Владелец авто выполнял ремонт машины и при этом не уведомил страховое бюро.
- Клиент не придерживается процедуры, по которой возмещаются убытки согласно правилам полиса.
- Оплата за продление полиса была произведена не вовремя.
- Водитель явно нарушал правила дорожного движения (выехал на встречную полосу, ехал на красный свет, сильно превышал скорость).
- Машина получила ущерб от животных, а это не указано в полисе.
- Авто находилось на момент наступления происшествия возле дома, во дворе, если в договоре указано требование оставлять транспортное средство на парковке с охраной.
- Машина получила повреждения из-за радиации или боевых действий.
- Владелец транспортного средства не уведомил страховое бюро, что сдает свою машину в аренду.
Также страховая не будет возмещать ущерб, если на лицо явные признаки фальсификации ДТП с целью получить денежную компенсацию. Стоит обращать внимание, что именно компенсирует страховая. Некоторые компании не возмещают угон вовсе.
Когда компания может не производить выплату компенсации по КАСКО
Причинами для отказа могут выступать следующие ситуации:
- Машина была угнана вместе с ключами и документами на неё;
- Отсутствие сигнализации в момент появления страхового случая, когда правилами страхования она должна быть установлена в обязательном порядке;
- Автостраховой агент считает, что повреждения авто, предъявленные к возмещению, получены не из-за наступления страховой ситуации;
- Во время происшествия за рулем транспорта находилось лицо, не занесенное в договор о страховании;
- Нарушены сроки обращения в СК;
- Водителем не предприняты все меры для минимизации повреждений;
- Умышленное нарушение ПДД (осознанный выезд на встречку, вождение в состоянии опьянения, нарушение требований безопасности вождения и др.);
- Неизвестен виновник повреждений;
- Отсутствие права на суброгацию;
- Затягивание сроков обращения в Госавтоинспекцию;
- В протокол сотрудником ГИБДД внесена фраза об отсутствии претензий и документ подписан представителем агента;
- Наступивший случай, в результате которого получены повреждения авто, не является страховым.
Но существуют случаи, когда отказ страховой компании в выплате по КАСКО поступает без всяких объяснений либо ответ вообще неизвестен. В таких ситуациях лучше предпринимать соответствующие меры, в частности:
- Нужно добиться письменного отказа в проведении платежа. Если владелец авто неправильно оформил документацию либо обратился не в ту организацию, то причина очевидна. Но когда страховщик нарушает условия договора стоит бороться за свои права.
- Проведение независимой экспертизы по факту полученного урона в результате страхового случая. Если объект был утрачен, например похищен, то потребуется подготовить доказательную базу, это могут быть материалы уголовного дела.
- Подготовить и предъявить в организацию, выдавшую полис, претензию в письменном виде. В ней необходимо изложить обстоятельства дела и свои требования. Обращение нужно направлять в количестве двух экземпляров, один из них возвращается с отметкой о регистрации сотрудника автостраховщика и входящей нумерацией. Срок подготовки ответного письма должен устанавливаться заявителем самостоятельно. В среднем он занимает от двух до трех недель. Если же он давно прошел, пора переходить к следующему этапу.
- Составить обращение в суд. Оно должно содержать обстоятельства дела и требования о выплате денежных сумм, включая:
- Возмещение страхового обеспечения;
- Выплата морального вреда;
- Штрафные санкции;
- Неустойку за несвоевременное выполнение обязательств.
Как отстаивать свои права при отказе в выплатах по КАСКО?
Если страховщик не желает добровольно выплачивать компенсацию, застрахованный должен сначала попытаться урегулировать вопрос с дружественным страховщиком, не прибегая к суду. Страховщики часто идут на уступки, поскольку судебные разбирательства негативно влияют на репутацию компании.
Если сотрудники страховщика не согласны, следует потребовать официального письменного заявления с объяснением причин отказа и основания для расчета суммы компенсации. После официального отказа необходимо подать жалобу в страховой орган — для КАСКО это Центральный банк России; в течение 20 дней Центральный банк должен рассмотреть запрос и, если найдет нарушение, заставить страховую компанию подтвердить свое решение.
Если даже жалоба в надзорный страховой орган не помогает, последняя возможность восстановить справедливость — обратиться в суд. Обращение в суд — очень сложная и длительная процедура, поэтому необходимо следовать четким инструкциям.
- Получите от страховой компании письменные причины отказа в возмещении ущерба со ссылкой на положения законодательства и процедуры страхования.
- Проконсультируйтесь с юристом, чтобы выяснить, обосновано ли решение страховой компании. Вы также можете самостоятельно проверить законность отказа, проверив наличие оснований в статьях 963-964 Гражданского кодекса. 963-964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
- Если действия страховщика будут признаны незаконными, необходимо подать письменный иск к компании, объяснить нарушение и потребовать возмещения ущерба.
- Независимая автотехническая экспертиза за свой счет определит общую стоимость ущерба и характер повреждений.
- Если страховщик по-прежнему не отвечает на вашу претензию, подготовьте и подайте в апелляционный суд иск, объяснив суть проблемы, дату события, требования и претензии.
Примечание! Если третий защитник действует от имени владельца транспортного средства, то помимо всего прочего требуется нотариальное заверение.
Внесение претензии также требует сбора документов, в том числе
- Паспорт или другое удостоверение личности,
- Заявление о претензии,
- квитанцию о страховании КАСКО и оплате,
- копию заявления об отказе,
- Претензия о предварительном рассмотрении дела и ответ на нее, если таковой имеется,
- Документы о регистрации транспортного средства,
- Подтверждение оплаты государственной пошлины,
- Доверенности.
Что делать, если страховая не платит по КАСКО
Для этого страховщики используют формальные отговорки или фальсифицируют условия страхового случая.
- Если автомобиль поврежден во время осмотра, не все дефекты будут устранены, некоторые из них останутся «незамеченными», и этот ущерб не будет покрыт.
- Если страховщик отказывается принять от вас документы или заявление,
- страховщик отказывается принять документы или заявление; — не соблюдаются сроки возмещения ущерба.
- Событие, вызвавшее ущерб, не классифицируется как страховой случай, и клиент не имеет права на возмещение.
Если страховщик отказывается или занижает сумму ущерба, спор может быть разрешен в несколько этапов
- Досудебные претензии и переговоры. На этом этапе проводится независимая оценка ущерба для документального подтверждения финансовых требований владельца транспортного средства.
- Если страховщик отказывается урегулировать спор во внесудебном порядке, дело передается в суд,
- Если иск урегулирован, процесс принудительного взыскания контролируется до тех пор, пока страховщик не выполнит решение суда.
- Если решение суда не удовлетворяет истца, подается апелляция.
Ошибки автовладельца: о чем нужно помнить, чтобы не стать виноватым
Несмотря на то, что существует весьма большой процент неправомерных отказов страховых компаний в выплате сумм по КАСКО, тем не менее, зачастую случаются ситуации, когда в этом виноват сам автовладелец. В связи с этим, во избежание отказа в выплате суммы ущерба по КАСКО, следует не допускать возникновение следующих ситуаций:
- Совершение грубых нарушений правил дорожного движения. Довольно часто в страховом договоре прописывается отдельный пункт, о том, что в случае, если страхователь совершил грубое нарушение, повлекшее порчу транспортного средства, то это не будет признано страховым случаем. (Например, существенное превышение скорости, езда на красный свет, управление машиной в нетрезвом виде и др.).
- Использование неисправного транспортного средства. К примеру, если у машины серьезные проблемы с тормозами, повлекшие за собой ДТП, то в таком случае будет очень сложно доказать, что ущерб произошел не по причине неисправности машины.
- Осуществление ремонта машины до того, как ее осмотрел сотрудник страховой компании. В данном случае страховщику будет сложно правильно определить сумму ущерба, и он может отказать в выплате.
- Обращение в полицию по истечении определенного периода времени с момента наступления ДТП или обнаружения повреждений на машине.
- Представление неверных сведений о происшествии. В данном случае можно оказаться заподозренным в мошенничестве, поэтому перед тем, как подписать протокол следует хорошенько с ним ознакомиться.
Список отказов, которые можно оспорить
Итак, рассмотрим примерный перечень отказов в выплате страховой суммы по КАСКО, которые страхователь может оспорить в судебном порядке:
- Случай, когда в выплате страховой суммы было отказано по причине потери страхового договора, ключей от транспортного средства, необходимых документов и т.д.
- Отказ, полученный по причине несвоевременного обращения в страховую компанию за выплатой возмещения.
- Отказ, полученный из-за того, что в момент ДТП за рулем было лицо, не вписанное в полис.
- Если страховщик не выплачивает положенные суммы по причине того, что было написано заявление об отсутствии претензий со стороны страхователя к третьим лицам, нанесшим ущерб автомобилю. Несомненно, данный отказ также можно оспорить в суде, однако не следует подписывать подобных документов, так как страховая организация имеет право истребовать компенсацию ущерба, нанесенного Вашей машине иным лицом.
- Отказ, полученный из-за наличия ошибок в списке повреждений автомобиля и др.
Не платят по КАСКО? Советы юристов, которые помогут получить выплаты
- Перед тем, как заключить договор добровольного страхования необходимо самостоятельно найти всю информацию о компании. Узнать на каком месте в рейтинге находится компания, есть ли у нее лицензия на продажу именно этого продукта. Также важна информация о выплатах и отказах за определенный период времени. Также нужно выяснить, какие причины отказов часто использовались данной компанией.
- Обычно, надежные страховые компании могут предложить несколько видов услуг по договору КАСКО. Это значит, что стоимость услуги будет зависеть от набора рисков в договоре. Чем больше рисков, тем дороже договор. Например, страхователь боится, что его машину могут угнать, поэтому другие виды рисков его не интересуют. Страховая компания, исходя из желания клиента, может предложить продукт, в состав которого входит только один риск, соответственно стоимость такой услуги будет ниже. Если страхователь выбирает только один риск, то после несчастного случая нужно помнить, что риск был один. За другие ситуации компания не заплатит.
- До того как подписать и оплатить договор, необходимо убедиться в условиях договора. Во время рассказа о продукте консультант может упустить из виду детали. Поэтому нужно самостоятельно ознакомиться с каждым пунктом договора. Необходимо проверить правильность написания личных данных, информацию об автомобиле, сроки действия, наличие франшизы. Также необходимо запросить приложение к договору, ознакомиться со списком рисков и исключением из них.
- Также нужно запросить полный перечень страховых рисков. Иногда в список заявления входит только общий перечень без уточнений. И когда приходит отказ, доказать наличие страхового случая по договору становится сложнее.
- Компании часто не платят по КАСКО, отзывы клиентов о таких случаях не являются редкостью. Часто собственник автотранспортного средства не различает понятие «хищение» и «угон». И когда происходит страховой случай, получает отказ. Так, например, во время хищения водитель находился в своей машине, а преступники выгнали его из автотранспортного средства и уехали. При страховом случае нужно знать, что именно произошло, и является ли данное событие риском из договора.
Технические неисправности автомобиля
В согласии с ПДД допускается эксплуатация только исправного ТС. Если после столкновения доказано наличие неисправности авто, существовавшей до момента аварии, тогда страховая компания не признает ситуацию страховым случаем. Здесь поможет заключение экспертов о том, что неисправность не стала причиной ДТП. Но судебные разбирательства потребуют дополнительного времени и затрат. Тем более если в договоре со СК не учитывалось отсутствие взаимосвязи между технической неисправностью и аварией.
Часто потенциальные отказы по КАСКО скрываются за обтекаемой формулировкой типа «не может рассчитывать на возмещение при нарушении п. 31 Правил дорожного движения». На самом деле в этом пункте правил речь идет не об управлении транспортным средством во время движения, а о его техническом состоянии. И на это стоит обращать внимание во время подписания соглашения. Несколько примеров из жизни:
- Можно попасть в неприятную ситуацию, в которой придется доказывать отсутствие связи между недостаточной высотой протектора шин и повреждениями, полученными в результате столкновения, если авто просто ударили сзади и состояние шин здесь ни при чем.
- Если отпало колесо во время движения, и в результате произошло столкновение с другим ТС, есть большая вероятность отказа в получении выплаты по КАСКО. Исключением станет только предоставление платежных документов с СТО, работники которого (а не водитель) по халатности не закрепили колесо после обслуживания.
- Во время дождя на вас совершили наезд, но у машины были нерабочие дворники. Такая «мелочь» станет причиной мотивированного или формального (в зависимости от особенностей столкновения) отказа в страховой выплате.
- Несвоевременная смена резины является еще одним поводом, который используется страховой компанией, чтобы уменьшить компенсацию или вовсе отказать в ее предоставлении.
Алгоритм действий при отказе страховой компании выплачивать компенсации
Некоторые водители, услышав отказ, расстраиваются, но не предпринимают никаких дальнейших попыток разобраться в ситуации и изменить ее. И зря. Водитель может проверить правомерность отказа. Для этого нужно обратиться за помощью к юристу, который занимается сферой автострахования. Он поможет составить досудебные претензии, чтобы направить их в страховую компанию. При повторном отказе составляется исковое требование, которое уже направляется в суд.
Досудебные претензии исключать из этого порядка нельзя, это является необходимым этапом, так как вполне возможно, что конфликт сможет разрешиться именно на этом моменте. В таком случае и страхователь, и страховщик освобождают себя от обязанности походов на судебные заседания.
В чем заключается досудебная претензия? Собственник в письменной форме выражает несогласие с отказом страховой компании в выплате компенсаций или несогласие с выплаченной суммой.
В нем должны быть отражены следующие сведения:
- Причины претензии.
- Обстоятельства, при которых произошел страховой случай.
- Сроки, отведенные страховой компании на ответ.
Что представляет собой КАСКО и в каких случаях можно получить отказ
В добровольном порядке можно застраховать автотранспорт от хищения, угона или получения ущерба, но в этом случае владелец ТС самостоятельно принимает решение заключить соглашение.
При этом могут предлагаться различные программы страхования по КАСКО, которые различны не только условиями оформления, но и наличием условий, когда собственник машины может претендовать на компенсацию от страховщика.
Но страховая компания может отказать при наличии каких-либо оснований или без них. В первом случае организация действует на основании положений законодательной базы РФ, то есть такое решение будет носить правовой характер и его опротестование бессмысленно.
Но при отсутствии оснований возмещение вреда водителю не может быть отклонено, в этой ситуации нужно обращаться в суд за защитой своих прав. Нередко такие решения принимаются страховыми агентами в отношении владельцев авто, не имеющих большого опыта получения подобных отказов и смиряющимися с ними.
Чтобы избежать подобного положения, необходимо знать, что страховщик не может безосновательно отклонить выполнение взятых на себя обязательств по компенсации вреда, предусмотренного полисом.
Водитель не вписан в полис
Отказ в выплате по КАСКО если человек не вписан в страховку однозначно необходимо оспаривать в суде, поскольку подобная мотивировка отказа незаконна.
Тот факт, что в момент наступления страхового случая водитель, управлявший поврежденным автомобилем, не включен в договор страхования (страховку), не освобождает страховую компанию от страховой выплаты.
Ни гражданский кодекс, ни иные законы не содержат подобного основания для отказа в страховой выплате, и на это четко указал Пленум Верховного суда РФ в п. 34 Постановления от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».
И тем не менее, автовладелец может столкнуться с тем, что в договор страхования включен такой пункт, что безусловно должно быть оспорено в суде.
Таким образом, отказ в выплате по КАСКО, если человек не вписан в страховку, является незаконным.
Так называется добровольное страхование транспорта, которое позволяет получить выплату денежных средств, покрывающую расходы на ремонт. У этого полиса есть свои особенности. Многие водители не знакомы с ними, из-за чего сталкиваются с проблемами, когда хотят воспользоваться страховкой и получить компенсацию.
Полис покрывает затраты не только на ремонт, но и на замену автомобиля. Такая необходимость возникает при серьезных повреждениях машины, когда она не подлежит восстановлению. На практике выплат для приобретения нового авто недостаточно, а составляют они порядка 50–70% от его рыночной стоимости.
Важно! Если виновник аварии не приобрел полис КАСКО, то оплачивать ремонт собственного автомобиля он будет самостоятельно.
Направление на ремонт по КАСКО сроки и порядок выдачи.
Направление на ремонт по КАСКО выдается, как правило в течение 15 дней и ремонт по КАСКО начинает производится по истечении указанного срока, но обычно, не позднее одного месяца с момента обращения в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая по КАСКО.
Сроки выдачи направления на ремонт по КАСКО могут различаться в зависимости от правил страхования и страховой компании, но согласно правилам делового оборота и практики получения страхового возмещения по КАСКО укладываются в указанные разумные сроки и не могут превышать месяца.
При принятии решения о выдаче направления на ремонт по КАСКО страховая направляет его страхователю с указанием СТО, окончательной стоимости и срока ремонта по КАСКО.
Если, страховая компания в течение указанного времени не выдает направление на ремонт, то пора обращаться к юристу по КАСКО и предъявлять досудебную претензию по КАСКО к страховщику, а по результатам ее рассмотрения исковое заявление в суд.
Отказали в ремонте по КАСКО. Юридические меры воздействия.
В случае, если страховщик нашел формальные основания и направил отказ в ремонте по КАСКО, то он подлежит оспариванию в рамках установленной законом процедуры.
Отказы по договорам КАСКО распространенное явление, но во многих случаях незаконное, поскольку отказ в ремонте по КАСКО либо отказ в выплате КАСКО возможны только в исключительных случаях по умыслу страхователя, либо форс-мажорных обстоятельств.
Соответственно, если вам отказали в ремонте по КАСКО либо не делают ремонт по КАСКО, то нужно установить причину, применить нужные нормы закона, пройти досудебный, а при необходимости судебный, порядок урегулирования страхового спора по КАСКО для привлечения страховой компании к гражданско-правовой ответственности за неисполнение своих обязательств по договору добровольного страхования автомобиля.
Юрист по КАСКО разбирается во всех тонкостях вашей ситуации, на этапе консультации полностью вводит вас в курс происходящего и дальнейших перспектив дела. Вооружившись нужной информацией для решения спора, вы можете поручить нам ведение своего дела, и мы выполним полную юридическую работу обязав страховщика произвести ремонт автомобиля по КАСКО либо выплатить страховое возмещение по КАСКО деньгами вместо ремонта.
На этом моменте также хочется поподробней остановиться и пояснить, что выплата по КАСКО деньгами вместо ремонта возможна в любом случае независимо от условий договора страхования. Здесь играет роль поведение страховщика, его позиция, соблюдение сроков, согласование ремонта, объем ремонта и т.п. Любые нарушения страховщика можно квалифицировать как недобросовестное исполнение обязательств и изменить форму страхового возмещения КАСКО деньгами вместо ремонта.
Судебная практика по этому вопросу стоит на стороне страхователя.
Каждая ситуация индивидуальна и требует юридического анализа.
В каких случаях каско не выплачивается при ДТП
Одной из причин отказа в выплате выступает нахождение за рулем в состоянии алкогольного, психотропного, наркотического опьянения, употребление не рекомендуемых перед вождением препаратов или нежелание водителя проходить медосвидетельствование.
Не полагается компенсация в случае намеренного совершения дорожной аварии с целью приобретения материальной выгоды. Отрицательное решение выносится, если экспертиза докажет, что автовладелец мог предпринять меры по сокращению ущерба автомобилю, но сознательно не сделал этого.
Страховщики не платят владельцам авто, используемых для обучения вождению, участвующих в гонках, скоростных заездах, ралли и иных экстремальных соревнованиях. Отказывают в компенсации, если машина попала в аварию во время совершения преступления и этот факт доказан, а также если за рулем находилось лицо, не указанное в полисе.
В договоре страхования прописывается четкий алгоритм действий при ДТП, указывается срок оформления документов и подачи заявления. Нарушившие этот порядок, в том числе скрывшиеся с места дорожного происшествия, лишаются права на компенсацию.
Нельзя рассчитывать на возмещение в случае выплаты денег за ущерб пострадавшему виновником аварии. Страховая вправе отказать, если клиент в добровольном порядке не пожелал получить компенсацию от виновника ДТП либо предпринял действия, препятствующие предоставлению такой выплаты. Возмещение по добровольному автострахованию квалифицируется как излишне уплаченная страховая сумма, и страховщик имеет право ее вернуть.