Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Скидки по ОСАГО: какие существуют и как их получить?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Формально называется коэффициентом «Бонус-Малус», отсюда и сокращение КБМ. Если вам удаётся обойтись без официально зарегистрированных аварий в течение года, он снижается. При попадании в ДТП цифра увеличивается. Минимальное значение — 0,5, максимальное — 2,45.
Насколько это выгодно?
Давайте выполним нехитрые подсчёты. Допустим, у нас на руках есть Nissan Qashqai 2.0 мощностью 163 лошадиные силы. Величину базового тарифа примем максимальной, поскольку конкуренция на рынке только начинает разгораться. Стоимость полиса будет равна 5 436*1,6=8 697,6 рублей. Рассчитаем диапазон цен для каждого коэффициента:
-
территориального — от 0,6 до 2,1: 18 264,96 – 5 218,56 = 13 046,4 рублей;
-
безаварийного вождения — от 0,5 до 2,45: 21 309,12 – 4 348,4 = 16 960,32 рублей;
-
возраста и стажа вождения — от 0,9 до 1,93: 16 786,37 – 7 827,84 = 8 958,53 рублей;
-
открытости полиса — от 1 до 1,94: 16 873,34 – 8 697,6 = 8 175,75 рублей;
-
сезонности — от 0,5 до 1: 8 697,6 – 4 348,8 = 4 348,8 рублей.
Влияние КБМ на стоимость ОСАГО
Рассказывая о том, как получить скидку на ОСАГО, нельзя не упомянуть про коэффициент бонус-малус. Он зависит от того, были ли страховые случаи, и обновляется раз в год, 1 апреля. В 2019 году произошел переход на новую систему расчета. Теперь по некоторым пограничным случаям КБМ определяется сложнее. Например, если водитель год не страховался, а потом решил оформить полис, то КБМ не обнулится, а будет рассчитан на основе истории страхования.
Во всех договорах ОСАГО, заключенных после 1 апреля 2019 года, учитывается уже «новый» КБМ.
Чтобы определить свой коэффициент, нужно знать:
- КБМ за предыдущий страховой период.
- Количество страховых случаев за год.
Порядок расчета и размер скидок
Стоимость договора страхования зависит от применения классификации КБМ. В сторону подорожания от 40 до 145%, а понижение от 5 до 50%. Скидка по КБМ (коэффициент бонус-малус) – это денежное поощрение за отсутствие аварий за год вождения. Начисление на получение скидок по ОСАГО идет за счет федерального бюджета.
Представитель страховой компании озвучивает итоговую стоимость полиса после заполнения бланка заявления. Компания самостоятельно устанавливает тарифные рамки с минимальным и максимальным значением и оценивает ОСАГО на свое усмотрение. Пенсионеры по возрасту к льготникам не относятся. Оплату можно рассчитать самостоятельно, если зайти на онлайн-сервис тарифов по автострахованию.
Формула расчета ОСАГО при базовых тарифах: Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КП х КН
Коэффициенты расшифровываются следующим образом:
- ТБ — базовый тариф;
- КТ — место прописки водителя, желающего получить скидку по ОСАГО;
- КБМ — бонус-малус, определяющий размер скидки;
- КВС — возраст и водительский стаж;
- КО — ограничение по количеству лиц, которые вправе управлять машиной;
- КМ — мощность двигателя;
- КС — срок использования авто;
- КП — период страхования;
- КН — факультативный показатель.
При оформлении обязательного документа необходимо соблюдать взаимное уважение и честность. Спорные вопросы с новым страховщиком решают с предъявлением необходимых справок или через базу РСА (Российский союз автостраховщиков). Страховая компания с положительной репутацией идет навстречу своим клиентам и предоставляет скидку при оформлении полиса.
При отказе страховщика оплачивать ущерб участникам аварии, конфликтные ситуации решаются через суд. Срок исковой давности — три года с момента ДТП. Заявление в судебные органы подают по месту юридического адреса страховой компании. К иску добавляют:
- соглашение страхования, где описаны детали страхового случая, сумма выплаты;
- решение независимой экспертизы — установление причины ДТП для сравнения суммы выплат;
- протокол с места аварии, составленный инспектором ГИБДД;
- действующий полис ОСАГО;
- свидетельские показания.
После регистрации заявления назначают дату судебного заседания по рассмотрению дела. Помощь адвоката будет полезной для принятия положительного решения и получения льгот/скидок от страховой компании.
Где лучше покупать ОСАГО со скидкой?
Однозначного ответа на вопрос нет, так как общие расценки и правила расчета полиса у основных страховых компаний одинаковы. Эти условия закреплены законом и не могут меняться по желанию страховщика. Тем не менее, следует обращать внимание на такие факторы:
- Наличие у страховой компании лицензии на выдачу ОСАГО. Проверить его можно на официальном сайте Центробанка. Если лицензии у компании нет, то ее полис будет недействительным. Если вы покупаете полис через компанию-агента, запросите у нее договор со страховой компанией
- Отзывы клиентов в сети. Чтобы понять, насколько дешевле или дороже обходится полис к страховой компании, стоит проверить отзывы на независимых ресурсах
- Наличие инструментов для расчета полиса. На сайте многих страховых компаний есть онлайн-калькуляторы, которые помогут рассчитать стоимость ОСАГО. Только так можно действительно узнать, где будет дешевле приобрести полис.
Что делать, если в льготах отказывают
Если при приобретении страхового полиса ОСАГО финансовая компания отказывает в получении законной скидки, то следует:
- письменно запрашивать причину отказа;
- самостоятельно проверять наличие бонуса на портале РСА, который работает круглосуточно и бесплатно;
- писать жалобу на официальном сайте страховщика или РСА.
Каждый клиент имеет право вернуть часть премии, если при оформлении была переплата по договору.
Если социальный фонд делает отказ в выплате льготы по ОСАГО, то необходимо:
- получить письменный отказ;
- изучить закон;
- если отказ вынесен незаконно, обратиться с претензией в суд.
Для обычных водителей применяются только вышеперечисленные скидки. Что касается льгот от государства, то их размер составляет 50% и на них могут рассчитывать отдельные категории граждан, а именно:
- инвалиды 1,2 и 3 группы;
- ветераны труда;
- дети-инвалиды;
- законные представители инвалидов.
Что касается пенсионеров, то для них не предусмотрены никакие льготы, так же как и для ветеранов войны. Они могут рассчитывать только на скидку в размере 5%, которая применяется ко всем водителям за безаварийную езду.
В законе существуют особые поправки, которые относятся к льготникам-инвалидам. Для них скидка в размере 50% представляется возможной при соблюдении следующих условий:
- Для всех категорий инвалидов льгота применяется только в том случае, если машина ему необходима по медицинским показаниям.
- У детей-инвалидов, не достигших 18 лет должен быть законный представитель, на которого и будет производиться возврат средств.
- Если у инвалида в реабилитационной карте указано, что при передвижении автомобиль должен быть специально оснащен (рекомендации для людей с ограниченными возможностями), то подобное условие непременно должно соблюдаться.
Отдельно стоит остановиться на льготе в 50% для ветеранов труда. Получить скидку в половину от стоимости ОСАГО можно только в качестве возврата разницы по решению местной власти. Поэтому перед тем как оформить страховку, сначала нужно обратиться в соответствующую инстанцию с полным пакетом документов и написать заявление на возврат средств. Если ваша просьба после рассмотрение будет утверждена, на указанный счет вернется половина стоимости страховки.
Пример расчета полиса со скидками
Рассчитать стоимость ОСАГО с учетом всех скидок и льгот может каждый водитель, используя базовую ставку страхового тарифа и ряд коэффициентов:
Т = ТБ (базовая ставка) x КТ (территория регистрации автомобиля) x КБМ (срок безаварийного вождения) x КВС (возраст и стаж) x КО (ограниченное пользование) x КМ (мощность машины) x КС (сезонное пользование авто) x КН (нарушения),
Верхний и нижний предел базовой ставки устанавливается 8 статьей Федерального закона N 40 от 25.04.2002 года и варьирует в диапазоне от 3432 и до 4118 рублей. Обычно он определяется самой страховой компанией, причем она обязана размещать информацию на своем официальном сайте. Большинство СК используют максимальный тариф при страховании автомобилей частных лиц – 4118 рублей. Порядок расчета коэффициентов определен приложением 2 Указания Банка России от 19 сентября 2014 г. N 3384-У.
Влияние значения «бонуса-малуса» на стоимость страховки
КБМ назначается по результатам прошедшего года и информации о наличии/отсутствии аварий, в которых участвовал гражданин за предыдущие несколько лет. Если автострахование досрочно расторгается, стоимость следующего полиса определяется с КБМ равным единице.
Порядок назначения скидки и расчета полиса можно рассмотреть на следующем примере. Изначальный класс вождения равен 6-му, стоимость автострахования рассчитывается, исходя из соответствующего табличного значения КБМ, соответствующего классу водителя – 0,85. Данный коэффициент означает возможность снизить цену полиса на 15%.
Если в течение страхового периода происходит ДТП с выплатой премии, класс вождения изменится на 4-й. Впоследствии при получении полиса в расчетах будет участвовать КБМ, равный 0,95. Соответственно, стоимость по договору снизится всего на 5%. Таким образом, произошедшая авария привела к потере 10% скидки, если сравнивать с показателем прошлого года. Безаварийный год принесет автомобилисту повышение водительского класса до 7-го, что означает присвоение показателя «бонуса-малуса» в 0,8 и снижение стоимости на 20%.
Особенности скидки КБМ при ограниченном и неограниченном ОСАГО
Несмотря на то, что страховка оформляется на автомашину, при определении КБМ учитываются навыки вождения и статистика аварий по конкретному человеку, а не по транспортному средству. Причина кроется в том, что страховой случай, как правило, возникает именно в результате неправильных действий шофёра (в силу неопытности, или неаккуратного стиля вождения).
Если вождение осуществляет только 1 человек, порядок присвоения класса водителя не вызывает вопросов. Однако чаще всего в список лиц, допущенных к управлению автомобилем, в полисе обязательного гражданского страхования ответственности автомобилистов, входит более 1 человека, либо страховка дает неограниченный доступ к вождению. Данный нюанс также считается при определении цены полиса.
При ограниченном доступе в список вносят сведения конкретных лиц, а при определении стоимости начисляется расчетный КБМ, т. е. с учетом наименьшего класса водителя. Если один человек из установленного списка в прошлом допустил нарушение с выплатой страхового покрытия, снижается класс самого водителя и повышается коэффициент, вне зависимости от того, попадали ли в ДТП другие граждане, упомянутые в списке допуска.
При неограниченном допуске для гражданского страхования скидки начисляются по собственнику автомобиля. Значения «бонуса-малуса» при неограниченной страховке считаются согласно данным о выплатах предыдущих договоров страхования, истекших не ранее 1 года до момента обращения за новым полисом и класса, определенного по последнему действовавшему соглашению.
Какие документы нужны?
Студентов интересует и то, как получить подобную скидку и придется ли собирать пакет официальных бумаг или писать заявление, чтобы воспользоваться своим правом на дешевый перелет.
Если молодой человек собирается совершить путешествие по России, тогда достаточно предъявить на кассе студенческое удостоверение и паспорт. При желании воспользоваться «Молодежным тарифом», существующим у некоторых компаний для всех пассажиров, не достигших 30 лет, можно воспользоваться личным удостоверением, подтверждающим соответствующий возраст.
При путешествии за границу желательно сделать специальный документ под названием ISIC. Данная аббревиатура в переводе означает «Ассоциацию Международного Студенческого Удостоверения». Благодаря ему можно воспользоваться различными скидками зарубежных авиалиний в самых разных направлениях.
Существуют несколько способов, как узнать коэффициент скидки на ОСАГО.
Чтобы правильно произвести ручные расчёты, водителю стоит припомнить, сколько лет он уже ездит без аварий, а также взять в руки такую табличку:
Начинающему автомобилисту присваивается 3-й класс. Каждый год безаварийной езды повышает его класс на единицу. Таким образом, за 10 лет водитель сможет преодолеть путь с 3 до 13 класса и претендовать на максимальную скидку по ОСАГО за безаварийную езду, которая составляет 50%.
В обратную сторону такой порядок расчёта не работает. Даже если с автомобилистом произойдёт всего один страховой случай, в результате которого страховщик будет вынужден выплачивать возмещение, класс водителя понизится весьма значительно. Здесь нужно обратить внимание на 4-ую колонку таблицы. Скажем, если начинающий водитель с 3-м классом спровоцирует ДТП, его класс понизится сразу до первого – а это значит, что придётся переплачивать за полис 55% от его стоимости. Чем выше «забрался» водитель, тем стремительнее падение: автомобилисту с 13-м классом ДТП обойдётся сразу в 6 позиций – он будет понижен до 7-го класса.
Коэффициент «бонус-малус»: как он влияет на цену страховки ОСАГО
КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).
Однако цены могут быть разными для каждого, кто оформляет или переоформляет страховку. Это связано с тем, что тот или иной водитель-клиент страховой несет для СК риск потери денежных средств: допустим, вы стали виновником ДТП, а страховая потеряет из-за этого около 400–500 тысяч рублей. Чем выше вероятность того, что вы спровоцируете аварию, тем менее выгодным клиентом в глазах страховщика вы становитесь.
Чтобы снизить потери, страховая пытается оценить, насколько высок риск аварийного вождения в каждом конкретном случае, еще на стадии заключения договора и уплаты страховой премии по нему (цены страховки). Оценка происходит с учетом нескольких критериев. Страховщик умножает базовую ставку сразу на ряд коэффициентов.
На то, сколько вы заплатите за свою страховку ОСАГО, кроме КБМ, влияет перечень следующих коэффициентов, установленных пунктом 2 статьи 9 Федерального закона «Об ОСАГО»:
- территориальный — учитывается степень «опасности» региона с точки зрения количества происходящих в нем ДТП, так как чем больше плотность автомобильного потока, тем выше степень аварийности;
- возраст-стаж — логично, что более молодой и менее опытный водитель представляет для СК больший риск;
- мощность — чем мощнее автомобиль, тем выше вероятность ДТП по вине его владельца;
- срок действия страховки, сезонность — показатель работает в случаях, когда водитель нерегулярно садится за руль (например, только в дачный сезон ездит за город);
- нарушений — с этим и так все понятно;
- ограничивающий — применяется, если вы обманете страховщика и из-за этого заплатите более низкую страховую премию, спровоцируете ДТП в целях получения страховки и т.д..
КБМ же представляет собой скидку или наценку (бонус и малус), в зависимости от того, насколько долго вы управляете автомобилем без аварий или насколько часто вы попадаете в ДТП — соответственно, его можно снизить. Верхние и нижние пределы коэффициента — 0,5 и 2,45. При хорошем раскладе ваша страховая премия может быть уменьшена вдвое, при худшем — увеличена почти в два с половиной раза!
КБМ, то есть коэффициент Бонус-Малус, – это показатель, существенно влияющий на стоимость страховки. Его рассчитывают с помощью специальных таблиц, где указывается класс водителя, зависящий от непрерывного страхового стажа и количества аварий с его участием, по которым были получены выплаты от СК.
Базовая ставка ОСАГО с КБМ=1 применяется в таких случаях:
- ОСАГО оформляется впервые;
- прошло больше года с момента завершения действия предыдущего договора страхования;
- в базе данных по каким-либо причинам отсутствует информация о страхуемом.