Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни для ипотеки обязательно или нет». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Отказаться от страхования имущества нельзя, но вполне реально выбрать страховщика с подходящими условиями. Сделать это можно как непосредственно при оформлении ипотеки, так и каждый год при продлении полиса. Акции, скидки, дополнительные условия да и сами расценки меняются, так что анализировать рынок и сравнивать предложения от разных компаний — это хорошая практика. К тому же размер страховой премии зависит от таких переменных, как оставшаяся сумма выплаты и срок ипотеки.
Обязательно ли страхование при ипотеке?
25.02.2020
Ипотека — долгосрочный жилищный кредит на покупку жилья под залог недвижимости. Как правило, банки кредитуют на крупные суммы. При этом спрогнозировать, будет ли заемщик своевременно вносить платежи, невозможно. Для банка ипотека, по сути, не является рискованным видом кредитования, поскольку выданный кредит можно вернуть за счет реализации залогового имущества. Но наряду с этим, в условиях кредитования фигурируют страховые обязательства, в частности, страхование жизни. Обычно, оно не является обязательным, но обеспечивает дополнительную безопасность сделки как для банка (в страховых случаях гарантом выплат является страховая компания), так и для самого заемщика, покрывая ряд рисков. Также при оформлении ипотеки предлагаются и комплексные страховые продукты.
Преимущества страхования жизни при оформлении ипотечного кредита
В целом не стоит воспринимать страховку как нечто негативное и навязываемое банком только ради денег. В данной ситуации банк и заемщик хотят одного и того же — чтобы кредит был успешно выплачен без неприятных сюрпризов.
Выплата ипотеки растягивается на долгий срок. Зачастую это 10-15 лет или даже больше. За это время может произойти многое — возможны болезни, несчастные случаи, потеря трудоспособности и даже гибель.
Страхование жизни для ипотеки выгоднее самому заемщику, так как обезопасит его от ситуации, в которой долговое бремя окажется неподъемным:
- если он погибнет, кредит не придется выплачивать его родным и они не потеряют ипотечное жилье;
- если он утратит трудоспособность и не сможет погашать ипотеку, страховые выплаты покроют остаток задолженности.
Когда выплат не будет
Страхование — это сфера, в которой очень распространено мошенничество. Зачем десятки лет платить ипотеку, если можно инсценировать страховой случай и страховая погасит долг за тебя?
Чтобы не допускать таких попыток жульничества, в договоре страхования жизни прописываются условия выплаты и невыплаты возмещений. На деньги не стоит рассчитывать, если гражданин:
- Скрыл факт своего заболевания. Например, заемщик знал, что у него рак, но все равно взял ипотеку и застраховал жизнь в надежде, что страховая погасит долг после его гибели, а квартира останется родным. Если будет доказан факт постановки диагноза до оформления полиса, возмещение не выплатят, а ипотеку будут погашать наследники.
- Совершил самоубийство. Этот факт должен быть подтвержден судебно-медицинской экспертизой.
- Погиб либо получил травмы, приведшие к инвалидности, когда находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Считается, что в такой ситуации гражданин сам подверг себя риску и потому виноват в случившемся.
- Погиб или получил травмы, управляя автомобилем без прав. Раз у гражданина нет прав, значит, он не пригоден для управления транспортным средством (либо не умеет, либо в прошлом совершал серьезные нарушения). Выходит, он сам виноват в том, что сел за руль и подверг себя опасности.
- Погиб или получил травмы в момент совершения преступления. Грубо говоря, если заемщик сломал ногу при грабеже или был застрелен правоохранительными органами при задержании, наивно рассчитывать, что страховая выплатит возмещение. Причина все та же — он сам создал обстоятельства, которые привели к гибели или утрате трудоспособности.
Какие штрафные санкции могут быть
Если полис страхования ипотеки не оформить, банк повысит проценты по кредиту. Это условие прописано в кредитном договоре, который нужно внимательно изучить до подписания.
Штрафные санкции могут предусматривать начисление значительной финансовой неустойки или даже полное аннулирование договора ипотечного кредитования. При этом, Вам придется вернуть банку сразу весь основной долг. Следовательно, ответ на вопрос, обязательно ли страхование имущества при ипотеке, однозначен – да, обязательно.
Если отказаться страховать залог, банк либо значительно повысит проценты по кредиту, либо расторгнет договор. После чего следует продажа залогового имущества, банк возвращает остаток долга по кредиту, а заемщику-неудачнику возвращают оставшиеся от продажи жилья деньги.
Обязательно ли страховать жизнь для ипотеки?
Как мы сказали выше, в соответствии с ФЗ № 102, оформлять страхование жизни для ипотечного кредита не обязательно. Но это по закону. А банк является учреждением, которое выдает финансы по своему усмотрению и имеет право отказать заемщику. В результате, банки стараются получить как можно больше гарантий того, что финансы, предоставленные вам, вернутся в срок.
Ипотека — крупный кредит, который порой выплачивается не один десяток лет. Получить его можно только после разрешения банка. Если вы соглашаетесь на страхование жизни для ипотеки, у вас появляется ряд бонусов:
- Вам снизят процентную ставку по кредиту.
- При возникновении страхового случая выплачивать кредит не нужно.
- Вероятность того, что вам одобрят ипотеку, возрастает.
Если говорить о страховании жизни для ипотечного кредита, то его лучше рассматривать как рекомендацию банка и пункт авторского договора. При этом выгоду получит не только кредитор. Обязательства по кредиту снимаются, если наступил один из этих случаев:
- смерть заемщика — независимо от причины;
- наступление инвалидности 1 или 2 группы — факт нужно подтвердить справкой, полученной в бюро медико-социальной экспертизы;
- нетрудоспособность — речь о временном периоде, когда заемщик уходит на больничный от 30, 60 или 90 дней (зависит от условий, прописанных в договоре).
Банк не может обязать вас оформлять страхование жизни, но, с другой стороны, он может отказать в выдаче ипотечного кредита на основании того, что вы являетесь неблагонадежным кредитором. Решать вам. В случае согласия у вас есть выбор. Вы можете определить самостоятельно:
- Страховую компанию. Не все банки дают свободу действий. Есть такие, которые разрешают выбрать страховщика по своему усмотрению, другие — только из ряда перечисленных фирм. Если банк относится к вашим правам лояльно, он не будет настаивать на страховании в конкретных компаниях. С другой стороны, кредитор переживает насчет благонадежности компании и не готов снижать процент по ипотеке, если вы страхуете жизнь в «шарашкиной конторе».
- Условия страхования. По закону, вы можете сами выбрать те условия, на которых происходит страхование для оформления ипотеки: в одном случае это будет страховка от рисков смерти, в другом — страховка от наступления инвалидности. Некоторые страховщики предлагают выгодные условия непосредственно для тех, кто берет ипотеку: например, это может быть страховка жизни и здоровья в период, когда идет основная выплата. В этом случае процентная ставка будет ниже: это выгодно и для вас, и для банка.
- Процентную ставку. Существуют разные тарифы. Вам могут предложить ту или иную процентную ставку на выбор, в зависимости от условий. Есть ряд случаев, когда она снижена до минимума.
Всего несколько лет назад никто из тех, кто запрашивал ипотеку в банке, не рассматривал всерьез возможности увильнуть от страхования жизни и здоровья. Банк сказал надо — значит, надо, и заемщик ответил: «Есть»… Воду, как нередко бывает, замутил Роспотребнадзор, заявивший, что требование в обязательном порядке страховать жизнь не предусмотрено Федеральным законом «Об ипотеке».
Действительно, закон до сих пор говорит только об одном обязательном виде страхования — залогового имущества. Так что, с точки зрения юридической казуистики, категорическое требование кредитора к заемщику оформить любой другой страховой полис, противоречит закону «О защите прав потребителей» (а именно, 16 статье).
В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.
Но закон — что дышло: обязать вас банк не может. Да и не будет. Но вот отказать в вожделенной ипотеке, причем «без объяснения причин», имеет полное право. Конечно, разумный заемщик поймет, за что его лишили пропуска в квартирный рай, но доказать это в суде вряд ли сможет.
Страховые случаи в рамках ипотечного страхования
| Объект страхования | Страховой случай |
| Жизнь и здоровье заемщика |
|
| Имущество |
|
| Титул | Лишение права собственности и признание договора купли-продажи недействительным по решению суда. |
Где дешевле страховка ипотеки
Выясним в какой страховой компании дешевле застроховать ипотеку. Для этого рассмотрим тарифы ипотечной страховки, предлагаемые крупнейшими отечественными страховщиками по состоянию на август 2020-го. «Условный» заемщик: мужчина, описанный в примере выше, долг перед банком 2 550 000 руб. (без учета 15% первого взноса). Условный объект ипотеки: квартира-вторичка без обременений, средний этаж, многоэтажка 2011 года постройки, один совершеннолетний собственник по ДДУ.
Данные в таблице основаны на расчетах по ипотечным калькуляторам названных страховых компаний.
| № п/п |
страховая компания | ВТБ24 полный пакет (жизнь+квартира+титул), руб. |
Сбербанк, полный пакет (жизнь+квартира), руб. |
| 1. | Ресо-Гарантия | 19 533 | 14 433 |
| 2. | Сбербанк-страхование | — | 18 232 |
| 3. | Либерти Страхование | 14 530 | нет аккредитации |
| 4. | СОГАЗ | 14 165 | 10 684 |
| 5. | Альфа Страхование | расчет невозможен*** | 9 639 |
| 6. | ВТБ-Страхование | расчет невозможен | 13 541 |
| 7. | ВСК | расчет невозможен | 14 407,5 |
| 8. | Zetta | расчет невозможен | 12 316 |
| 9. | Ингосстрах | 11 378,83 | 10 142,51 |
Заемщик должен внимательно изучить, какие страховые случаи приводят к возмещению ущерба, до того, как подписать договор страхования. Они будут разные для разных видов страхования.
При страховании жизни и трудоспособности страховые выплаты могут наступить в случае смерти застрахованного и частичной или полной утраты трудоспособности
(присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового
договора.
При страховании жилья страховыми случаями будут гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было.
При страховании титула страховку выплачивают в результате утраты заемщиком права собственности на предмет ипотеки. Например, если будет вынесено соответствующее решение суда, вступившее в законную силу.
Заемщик должен как можно скорее известить страховую компанию и кредитора о наступлении любого страхового случая. Страховая компания, получившая информацию о происшедшем страховом случае, объяснит механизм дальнейшего оформления. Если заемщик утратит трудоспособность или умрет, его обязательства перед банком-кредитором перейдут к страховой компании. Именно она выплатит банку кредит, в некоторых случаях даже включая проценты. При этом заложенная квартира останется в собственности заемщика или перейдет в собственность наследников заемщика.
Если застрахованное жилье будет повреждено и случай признают страховым, страховая компания выплатит возмещение. При этом если в договоре страхования при подписании указать неполную стоимость жилья, а только сумму ипотечного кредита, страховой выплаты на восстановление может не хватить.
Если застрахованное жилье будет утрачено физически или заемщик утратит на него право собственности, страховую выплату получит банк-кредитор. Страховая выплатит ему остаток задолженности по кредиту. Если заемщик застраховал жилье на полную
стоимость, страховая перечислит ему разницу, оставшуюся после выплаты банку.
Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?
Стоимость полиса страхования жизни при ипотеке рассчитывается сотрудником СК на момент обращения клиента. В большинстве случаев, размер страховки составит от 0,5 до 1,5% от суммы долга перед банком. При расчете стоимости полиса учитываются такие факторы, как:
- Пол. Для женщин риски ниже, поэтому оптимальным решением станет оформление займа на женщину, а мужа можно поставить созаемщиком. Это позволит сократить затраты на приобретение полиса на 30-50%.
- Возраст. Чем старше клиент СК, тем выше будет коэффициент. Многие компании отказывают в страховании жизни заемщикам, чья возрастная категория 60+.
- Хронические заболевания также оказывают негативное влияние на стоимость полиса.
- Состояние здоровья. Обязательным условием станет прохождение диспансеризации. По результатам обследования специалист страховой компании делает заключение о целесообразности применения повышающего коэффициента.
- Наличие лишнего веса также станет отягощающим фактором.
- Профессиональная деятельность. Если работа сопряжена с риском для здоровья, то и стоимость полиса будет на порядок выше.
- Сумма займа. Чем она выше, тем больше повышающих коэффициентов будет использовано страховой компанией.
Как отказаться от страховки при ипотеке?
Специалисты рекомендуют урегулировать вопрос с отказом от добровольного страхования жизни и здоровья, а также титула (для недвижимости, приобретенной на вторичном рынке) до момента подписания ипотечного договора. В этом случае порядок действий должен быть такой:
- Изучить ипотечный договор. Уточнить, предусмотрено ли изменение банковской организацией процентной ставки при отказе заемщика от навязанных видов страхования на каждый год ипотеки.
- Написать заявление на имя кредитного менеджера, закрепленного за вашим договором. В заявлении следует уведомить об отказе в приобретении полиса.
- Предоставив заявление в двух экземплярах необходимо, чтобы сотрудник на одном из них поставил свою подпись. Таким образом, это станет дополнительным подтверждением факта уведомления банка о намерениях заемщика.
- Также следует позвонить в Центр поддержки клиентов и постараться урегулировать вопрос в рабочем порядке.
Если по результатам всех действий банк не желает идти на уступки, то следует рассмотреть предложения других кредитных организаций.
Ответственность за непродление страховки при ипотеке на примере Сбербанка
Давайте рассмотрим на примере Сбербанка, какие методы расчета пени используют кредиторы при несвоевременном продлении страхового полиса на залоговое имущество при ипотеке каждый год.
- Размер пени рассчитывается исходя из годовой процентной ставки. Например, если ипотека оформлена под 10% годовых, то для расчета размера пени будет учтено значение 5%.
- Затем определяется количество дней просрочки. Оно составляет интервал между сроком окончания действия прежнего полиса и началом действия нового. Допустим, 30 суток.
- Учитывается остаток долга перед банком. Например, 600 тыс.р.
- Итого, получаем: 600 тыс р * 5% (1/2 годовой ставки по займу)* (30/365). Получаем размер неустойки равный 2465р.
По этой нехитрой формуле можно самостоятельно рассчитать размер неустойки.
Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.
С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.
Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.
Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.
Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.
В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.
Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека — рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.