Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чем разница между КАСКО и ОСАГО в 2024 году: значение терминов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В 2023 году страхование ОСАГО продолжает оставаться обязательным для всех автовладельцев в России, и его условия не претерпели значительных изменений. ОСАГО предназначено для страхования гражданской ответственности водителя перед третьими лицами, и в случае ДТП по вине страхователя, страховая компания выплачивает компенсацию пострадавшим.
Требуется ли технический осмотр
В 2021 году внесены изменения в Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности» (далее – Закон № 40-ФЗ) в части пакета обязательных документов для заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцем транспортного средства.
С указанной даты для заключения договора обязательного страхования владельцу транспортного средства больше не нужно предоставлять диагностическую карту о прохождении технического осмотра. Вместо этого, для оформления договора, автомобилисту потребуется:
- паспорт гражданина Российской Федерации (для физических лиц);
- ИНН (для юридических лиц);
- свидетельство о государственной регистрации транспортного средства;
- водительское удостоверение;
- документ, удостоверяющий право собственности на транспортное средство.
При заключении договора ОСАГО для расчета страховой премии и проверки случаев страхового возмещения, страховая компании не будет требовать подтверждение прохождения технического осмотра (п. 10.1 Закона № 40-ФЗ в новой редакции). Тем не менее правила не распространяются, на такси, автобусы, грузовые автомобили (подп. «и» п. 1 ст. 9 Закона № 40-ФЗ). Владельцы данных транспортных средств по-прежнему обязаны проходить технический осмотр своих автомобилей.
Отметим, действующий закон, редакция ст. 15 Закона № 40-ФЗ не позволяет заключить договор автострахования с автовладельцем транспортного средства перечисленные выше, если оно не прошло ТО.
Ценообразование страховок
Стоимость страховки КАСКО достаточно высока. В среднем она составляет 10% от стоимости самой машины. Поэтому, чтобы сэкономить и не переплачивать, важно внимательно изучить все риски и выбрать только те, которые действительно актуальны. Также можно значительно снизить затраты на полис, включив в договор франшизу – это заранее оговоренная часть убытков, которая не подлежит возмещению при наступлении страхового события.
Так как цена полиса КАСКО никем не регламентируется, страховые компании сами устанавливают порядок расчета тарифа страхования. Следовательно, имеет смысл изучить предложения разных страховщиков, чтобы подобрать максимально выгодный пакет страховых услуг.
Расчет тарифов по страхованию ответственности владельца авто регламентируется действующим законодательством. Поэтому цена полиса во всех страховых компаниях будет одинаковая.
Когда страховка не помогает
Насколько бы сильно не отличались КАСКО и ОСАГО друг от друга, общие моменты в этих видах страхования все же есть. При заключении договора важно внимательно ознакомиться с пунктом, который называется: «Исключения из страхового покрытия».
Итак, страховщик вправе отказать в выплате, если:
- Транспортным средством управляло лицо, не вписанное в страховку;
- За рулем находился водитель в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
- Отсутствуют документы, подтверждающие факт наступления страхового случая;
- Пострадавший отказывается предоставить автомобиль к осмотру после страхового события;
- Ущерб машине нанесен в результате военных действий, народных волнений или стихийных бедствий.
В общем-то, исключений не так уж и много. И если при подписании договора изучить их, неприятных сюрпризов в дальнейшем не возникнет.
Как происходит компенсация
Вариант компенсации обычно тоже указан в договоре. Всего их три:
- Денежная выплата. Компания предоставляет эксперта, который оценивает ущерб. Если владелец авто не согласен с его решением, то он может пригласить независимого эксперта. Иногда в договоре прописывается список сервисов, по чьей оценке страховая готова возместить ремонт. Тогда владелец авто отправляется в один из указанных сервисов, ремонтирует авто по заявленному происшествию — старые вмятины выправить за счёт страховой не получится. Потом квитанцию из сервиса нужно передать в страховую, чтобы получить компенсацию наличными или на счёт в банке.
- Ремонт. Страховая отправляет авто на станцию техобслуживания. Бывает, что владельцу разрешают выбрать автосервис — нужно смотреть, написано ли это в договоре. Счёт за ремонт сразу оплачивает страховая.
- Замена повреждённого имущества на аналогичное. Если транспортное средство нельзя восстановить или его украли, страховая должна предоставить такой же автомобиль, если это указано в договоре. Если нет, то компенсируют деньгами.
Лимит ответственности и страховая сумма
Для ОСАГО действуют жесткие ограничения регулятора — ₽400,000 выплаты пострадавшему в аварии имуществу и ₽500,000 пострадавшим в аварии людям. Если пострадавших несколько, максимальная сумма распределяется равномерно. Таким образом полис компенсирует затраты виновника ДТП на возмещение ущерба.
КАСКО доброволен, действует на публичном рынке страхования, поэтому имеет повышенные лимиты и больше опций. Например, страховка бывает двух видов: агрегатной и неагрегатной:
- Агрегатная — сумма страховки сокращается по мере накопления прежних выплат. Когда вся сумма истекает, автовладелец перезаключает договор. Так можно компенсировать потраченные страховой деньги, вернув всю сумму страховки на первоначальный уровень. Агрегатный выбирают водители с безаварийной историей вождения, жители городов с невысоким дорожным трафиком, использующие машину от случая к случаю.
- Неагрегатная — сумма страховки не сокращается, выплаты действуют весь договорной период. Такая сделка выйдет дороже. Неагрегатный выбирают водители, регулярно использующие свой автомобиль, в т.ч. по работе.
Расшифровка аббревиатуры ОСАГО звучит как Обязательное Страхование АвтоГражданской ответственности. Автомобиль — источник повышенной опасности для окружающих, поэтому его владелец страхует свою собственность от возможности ее повредить. ОСАГО — это страховка, которая покрывает ущерб, нанесенный кому-либо при вождении автомобиля. Обязательное автострахование существует в нашей стране больше 15 лет и все это время беспрерывно совершенствуется. Законотворцы, автомобильные эксперты, да и обычные водители критикуют систему, обвиняя страховщиков в стремлении нажиться на обычных гражданах. Компании наоборот говорят об убыточности этого вида деятельности. В данной статье мы не будем обсуждать кто прав. Рассмотрим в чем разница КАСКО и ОСАГО и расскажем про основные особенности каждого вида страхования.
От чего зависит стоимость ОСАГО
На цену полиса влияет много факторов: регион регистрации, мощность автомобиля, возраст и водительский стаж допущенных к управлению людей, коэффициент безаварийной езды. В группу риска входит молодежь в возрасте до 22 лет, новички со стажем вождения менее трех лет.
Коэффициент безаварийной езды снижается с каждым безубыточным годом и резко увеличивается, если произошла выплата по вине страхователя. Если в полис внесено несколько человек, то при расчете итоговой суммы равняются по самому худшему. Поэтому далеко не всегда имеет смысл включать кого-то в полис «на всякий случай».
Полис может быть с определенным количеством людей, допущенных к управлению и без ограничения таковых. Во втором варианте цена полиса максимально высока, поскольку берутся самые высокие коэффициенты безаварийной езды, стажа и возраста. Есть важный нюанс: если человек регулярно приобретает полис ОСАГО без ограничения допущенных к управлению и его данные не фигурируют в полисе ОСАГО, то его коэффициент безаварийно езды не только не растет, но и возвращается к базовому показателю спустя несколько лет. Таким образом получается, что полис без ограничения допущенных к управлению в одной ситуации может быть выгоден, а в другой — неоправданно дорог.
С 2018 года начал действовать так называемый «тарифный коридор»: страховщики имеют право увеличивать свои тарифы на 20% вверх и вниз от размера базовых расценок. Более индивидуально рассчитываются коэффициент «возраст-стаж».
Подобрать оптимальный вариант приобретения плиса ОСАГО поможет страховой агент ГК FAVORIT MOTORS. Наши специалисты проходят специальное обучение, отлично разбираются во всех нюансах страхового рынка.
Отказ в выплате ущерба каско и ОСАГО
Основные причины для отказа от страховых выплат по ОСАГО должны быть очень вескими. Как правило, такое случается, если:
- ответственность причинителя вреда на дату ДТП не застрахована;
- автомобиль после ДТП не был предоставлен на осмотр;
- повреждения транспортного средства не соответствуют обстоятельствам ДТП;
- потерпевший не представил полный комплект необходимых документов.
Отказ в компенсации по полису каско также должен быть обоснован вескими причинами. Помимо уже перечисленных выше, это могут быть:
- управление автомобилем водителем, не вписанным в полис КАСКО или находящегося в состоянии алкогольного, наркотического опьянения
- повреждения автомобиля, вызванные естественным износом деталей, вследствие его эксплуатации.
- ремонт деталей, которые были повреждены до начала действия Договора
- умышленное повреждение автомобиля его владельцем, а также повреждение в ходе военного конфликта;
- сокрытие автовладельцем факта аренды машины другим лицом;
Могут быть и другие причины отказа в компенсации, поскольку предусмотреть все варианты развития событий заранее невозможно.
Что страхует КАСКО
Данное название не является аббревиатурой, а переводится с итальянского как «защита» или «борт», так как первоначально использовалось для сбережения морских судов. И созвучно русскому «каска», что тоже является прикрывающим голову элементом униформы. Оформляя полис каско осаго нужно четко понять их отличия. Для этого перечислим страховые моменты по каско:
- угон авто;
- дорожно-транспортные аварии;
- климатические катаклизмы ― ураганный ветер, ливень, снегопад, падающие сосульки, и прочее;
- неумышленные механические повреждения авто;
- умышленное повреждения преступниками-вандалами;
- частичные кражи ― снятие зеркал, колес, фар и других элементов.
Страховка ОСАГО при ДТП.
Ситуация первая.
Произошло ДТП, в котором вы оказались виновным, при этом у вас только полис ОСАГО. Исходя их этого, ваша гражданская ответственность застрахована. В соответствии с законом установлена максимальная сумма выплаты, эта сумма покроет ущерб, нанесенный вами другому участнику движения. Если максимальной суммы выплаты не хватить, то вам придется добавить из собственного кармана, но для таких случаев страховые компании предлагают своим клиентам ДОСАГО, которое увеличивает максимальную сумму выплаты компенсации. А свое транспортное средство, вам придется восстанавливать только за свой счет, тут не ОСАГО не ДОСАГО в такой ситуации вам не помогут.
Ситуация вторая.
Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, у виновника, при этом только полис ОСАГО. После прохождения процедуры оценки вашего ущерба, страховая компания в отведенное законом время возмещает ваши убытки только в денежном эквиваленте, а ремонтируете свой автомобиль, вы уже сами, своими руками или обращаетесь в тех-центр, страховую компанию уже не волнует. Зачастую эти выплаты очень маленькие и их не хватает покрыть все ваши расходы на ремонт, единственный выход из этой ситуации — это суд, который отнимет у вас кучу времени. При этом автомобиль должен быть в том виде, в котором он стал после ДТП, то есть ремонтировать его нельзя, до окончательного вердикта суда.
Ситуация третья.
Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, у виновника, при этом только полис ОСАГО, как и во второй ситуации, но ваша машина не подлежит восстановления после ДТП. Страховая выплатит вам максимальную сумму компенсации, допустим эта сумма 400 000 рублей. Но тут получается некий конфуз, например, машина стоит 600 000 рублей, максимальная сумма выплаты 400 000 рублей. 600 000 – 400 000 = 200 000, теперь внимание вопрос, где взять недостающие 200 000 рублей, да у виновника, и только через суд, который также займет немало времени.
Ситуация четвертая, печальная.
Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, но у виновника нет полиса ОСАГО. В этом случае, страховая компания вам откажет в выплате денежной компенсации и вы остались ни с чем, единственное, что вы можете сделать в рамках закона, это обратиться в суд, который будет очень долгим.
Процесс оформления договоров
Многие законопослушные автолюбители каждый год выкупают полис ОСАГО у своего постоянного страховщика, добровольный полис КАСКО можно оформить и в другой компании. При этом машина должна быть не старше 8 лет (иномарка) или 5 лет (отечественный производитель). Автогражданка же не предусматривает возраст и категорию автотранспорта.
Для оформления ОСАГО автострахователь должен предоставить действующую диагностическую карту. Еще одно различие страховок: многие СК не требуют диагностику для оформления добровольного договора.
Для добровольного страхования стоит подготовить свое авто для фотосессии, а именно помыть. Так требуют страховщики при оформлении страховки КАСКО. Для ОСАГО же требуются только документы и присутствие страхователя.
Как выплачивается компенсация?
Чтобы получить компенсацию потерпевшему в ДТП необходимо обращаться в компанию виновника. Так проходит стандартная процедура в отношении автогражданской ответственности. Разница по КАСКО заключается в том, что владелец полиса идет в свою страховую организацию за выплатой.
ОСАГО при ДТП возмещает только издержки невиновной стороне, тогда как сам страхователь заботится о себе самостоятельно. Владелец полиса КАСКО защищает интересы собственного имущества по его полной или частичной стоимости. Автострахователь по ОСАГО и КАСКО защищает свои интересы вдвойне.
Становясь виновником ДТП, за него СК компенсирует потерпевшему урон по автогражданке, а полученный ущерб на собственное авто восстанавливает добровольный вид страхования. Как видим, польза от двух страховок налицо.
Иногда урон по КАСКО покрывается «осаговским» лимитом. Тогда скидка по автогражданке пропадает, а на «доброволку» сохраняется бонус. Недостающие средства по одному виду защиты допускается перемещать из дополнительных резервов второго вида страхования.
Что такое ОСАГО и каско?
Чтобы простыми словами объяснить отличия каско и ОСАГО, следует вначале ввести определения каждого вида страхования.
ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) — это полис, который покрывает ущерб третьих лиц, причиненный автомобилем застрахованного лица. Иными словами, если страхователь совершил ДТП и нанес ущерб другому автомобилю или его водителю, то страховая компания, с которой заключен договор, оплатит восстановительный ремонт или лечение.
Каско — это автостраховка, защищающая автомобиль самого страхователя. Компенсация ущерба будет выплачена, если наступил страховой риск, установленный соглашением. Список покрываемых рисков нужно изучать перед покупкой полиса. К рискам, например, могут относиться угон или кража машины, а также ущерб, полученный в результате:
- ДТП, в том числе произошедшего на автостоянке или при выезде/въезде на стоянку;
- халатности коммунальных служб (несвоевременной или частичной уборки улиц, попадания в яму и так далее);
- столкновения со зданиями, заборами или ограждениями и другими строениями;
- столкновения с животными;
- катаклизмов природы (наводнений, пожаров, ураганов и других стихийных бедствий);
- падения предметов (камней, сосулек и так далее);
- противоправных действий третьих лиц;
- взрыва, самовозгорания, техногенной катастрофы;
- утраты товарной стоимости.
Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если было ДТП без пострадавших
-
заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
-
документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
- документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
- согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
- извещение о ДТП в случае его оформления на бумажном носителе;
- копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством РФ.
Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если ДТП оформили по Европротоколу
- заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
- документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
- документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
- согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
- извещение о ДТП в случае его оформления на бумажном носителе. В случае оформления извещения о ДТП в виде электронного документа оно автоматически поступает в АИС ОСАГО, откуда может быть получено страховой компанией.