Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховые случаи при страховании жизни и здоровья в ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Нюансы страхования жизни при ипотеке
Оформление инвалидности, как правило, занимает несколько месяцев после выписки из больницы. При этом необходимо аккуратно вносить платежи – как по кредиту, так и по страховке. Просрочка ежемесячного платежа может рассматриваться страховиком как повод для отказа в выплате.
Поскольку предугадать решение страховой компании по каждому конкретному случаю довольно сложно, вносить проценты по кредиту стоит до вынесения вердикта страховиком. В противном случае можно оказаться и без выплаты по страховому случаю, и с пеней по ипотеке.
Сроки и сумма выплат по страховому случаю всегда прописываются в страховом договоре. При этом нужно иметь в виду, что страховик может произвольно увеличить срок, если выяснение обстоятельств будет усложнено или к выплате будет запрашиваться крупная сумма.
Правильная оценка нанесенного ущерба – второй нюанс, влияющий на успешность заявки и скорость выплат. Если страховик сочтет сумму необоснованно высокой, он с высокой вероятностью отклонит просьбу о возмещении, даже если она покреплена полным пакетом документов.
Но даже в том случае, когда страховой случай признан страховиком, отказ от выплат может основываться на следующих обстоятельствах:
-
НС произошел во время вооруженного конфликта, ядерного взрыва или вследствие выброса радиации;
-
убытки вызваны грубой неосторожностью застрахованного лица;
-
ущерб нанесен правомерными действиями государственных органов и служб.
Документы для страхования квартиры
Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:
- паспорт;
- правоустанавливающие документы на квартиру;
- независимая оценка стоимости квартиры.
В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:
- паспорт;
- заявление на страхование квартиры, выдается непосредственно страховщиком;
- договор купли-продажи квартиры/договор аренды;
- выписка из ЕГРН на квартиру;
- независимая оценка квартиры;
- технический паспорт квартиры;
- выписка из домовой книги;
- документы, подтверждающие получение льготы.
Ошибка №2. Страхование в компании, не аккредитованной банком
Клиентам, оформляющим страхование жизни и здоровья заёмщика, банки часто предоставляют скидку к процентной ставке. В случае, если клиент принимает решение на предстоящий период не пролонгировать договор страхования, ставка автоматически повышается. Однажды сделав свой выбор в пользу определенной компании, люди, как правило, предпочитают оставаться с ней и дальше, не проводя ежегодного мониторинга цен и условий. Однако ипотека – это «игра вдолгую» — за три-пять лет компания вполне может лишиться аккредитации банка. Тогда клиент столкнется с крайне неприятной ситуацией, когда полис хоть и оплачен, но ставка всё равно поднимется. Защититься от таких случаев можно, оформляя страховку в страховой компании самого банка. Например, такая услуга реализована в Сбербанке. Страховая компания банка автоматически включается в список аккредитованных.
Ошибка №3 Страхование на короткий период
Многие клиенты, желающие сэкономить, живут одним днём, оформляя новый полис каждый год. Но жизнь непредсказуема, а за годы, в течение которых выплачивается ипотека, мы не молодеем – здоровье постепенно становится более хрупким. Если 10 лет назад, когда брали ипотеку, вы не страдали ни от каких хронических или иных серьёзных заболеваний, то спустя годы вы можете столкнуться с тем, что страховые будут отказывать вам в оформлении полиса или выплате премии при наступлении страхового случая, именно из-за возникших проблем со здоровьем. А вот оформив страхование на длительный срок, вы зафиксируете страховые тарифы, будете уверены, что полис в течение всего срока кредита не станет дороже и при любом изменении состояния здоровья условия для вас не изменятся. Договоры страхования с длительным сроком действия на весь период кредитования можно оформить, например, в СК «Сбербанк Страхование Жизни» – сумма будет зависеть от пола и возраста заемщика.
От каких страховых взносов можно отказаться?
Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.
Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.
Как сэкономить на ипотечном страховании?
- Получить налоговый вычет
По действующему законодательству вы можете вернуть денежные средства (до 120 тыс. рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет;
- Выбрать квартиру в строящемся доме
Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта
- Посмотреть разные предложения на рынке
Обязательно или нет страхование жизни для ипотеки
На этот вопрос не существует однозначного ответа. По закону страхование жизни является строго добровольным. Это означает, что никто не может обязать гражданина страховать жизнь, если он не хочет.
Ипотечное кредитование — не исключение. Если какой-то банк в условиях выдачи кредита указал страхование жизни как обязательное условие, это является нарушением закона. Но на практике не все так однозначно.
Во-первых, наличие полиса страхования жизни часто позволяет получить сниженную ставку по кредиту. Когда речь идет о таком долгосрочном кредитовании, как ипотечное, понижение ставки даже на 1-2% оборачивается существенной экономией. Поэтому заемщики соглашаются оформить полис.
Во-вторых, в некоторых банках страхование жизни может быть «негласно обязательным» условием одобрения ипотеки. Представьте себе ситуацию: вы приходите в банк и подаете заявление на ипотеку. Менеджер спрашивает у вас насчет страхования жизни, но вы отказываетесь. После этого вам доверительным тоном сообщают, что без страховки, скорее всего, откажут. Так и случается.
В подобной ситуации вы, конечно, можете жаловаться, но, если у вас нет записи разговора, доказать что-либо будет сложно. Банк не обязан называть причины отказа в выдаче любого кредита, в том числе ипотечного.
Всего несколько лет назад никто из тех, кто запрашивал ипотеку в банке, не рассматривал всерьез возможности увильнуть от страхования жизни и здоровья. Банк сказал надо — значит, надо, и заемщик ответил: «Есть»… Воду, как нередко бывает, замутил Роспотребнадзор, заявивший, что требование в обязательном порядке страховать жизнь не предусмотрено Федеральным законом «Об ипотеке».
Действительно, закон до сих пор говорит только об одном обязательном виде страхования — залогового имущества. Так что, с точки зрения юридической казуистики, категорическое требование кредитора к заемщику оформить любой другой страховой полис, противоречит закону «О защите прав потребителей» (а именно, 16 статье).
В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.
Но закон — что дышло: обязать вас банк не может. Да и не будет. Но вот отказать в вожделенной ипотеке, причем «без объяснения причин», имеет полное право. Конечно, разумный заемщик поймет, за что его лишили пропуска в квартирный рай, но доказать это в суде вряд ли сможет.
Примерные тарифы ипотечного страхования
У отдельных банков условия и тарифы страхования могут отличаться, но все же прослеживаются общие сходства.
- Тариф по страхованию недвижимости составляет в среднем 0,3–1%. Каждая страховая компания применяет его в зависимости от стоимости и технического состояния имущества, срока страхования. Чем больше срок и страховая сумма, тем легче компания соглашается делать скидки. Если объект недвижимости в плохом состоянии, то при небольшом сроке кредитования и минимальной страховой сумме компания может применить самый высокий тариф.
- Отдельно происходит расчёт тарифа по страхованию жизни и здоровья. Чаще такие договоры компенсируют лишь риски наступления инвалидности или смерти заёмщика. Клиент вправе оформить страховку, покрывающую риски любой травмы или болезни, но в таком случае тариф будет выше. Средние расценки по страхованию жизни и здоровья на случай инвалидности или смерти составляют 1–3%. Тариф зависит от рода деятельности и возраста заёмщика. Для офисного сотрудника ставка будет минимальной, а работники опасных профессий страхуются по самому высокому тарифу.
- Существует комплексное ипотечное страхование стоимостью около 0,5-1%, так что можно существенно сэкономить.
Разъяснения Верховного Суда РФ о страховом случае
В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании гражданской ответственности» содержится следующее разъяснение.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона об организации страховых организаций страховым случаем является событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, за которое страховая компания обязуется произвести выплату при его наступлении. страховые требования к лицу, заключившему договор страхования (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).
Страховой случай включает риск, на случай которого было заключено страхование, факты, вызвавшие ущерб, и причинно-следственную связь между риском и ущербом, который считается наступившим с момента причинения ущерба (убыток, ущерб, обнаружение ущерба). (недостача или повреждение застрахованного товара в результате риска, покрываемого полисом). Если установлено, что ущерб произошел вне периода действия договора, лицо, заключившее договор страхования от имени застрахованного лица (застрахованный, выгодоприобретатель), имеет право на получение страхового возмещения, если ущерб произошел или начал происходить в этот период.
Действительность договора. Если по обстоятельствам дела время наступления ущерба не может быть определено с достоверностью, ущерб считается наступившим в момент его признания.
Если страховой риск наступает в период действия полиса, а убытки начинают происходить с периода действия полиса, то страховой случай не считается наступившим и страховщик не обязан выплачивать страховое возмещение.
Событие, на случай наступления которого предполагается страхование, должно обладать характеристиками вероятности и случайности. Однако событие считается условным, если договаривающаяся сторона не знает, когда о нем узнает страховой полис, и не знает о нем или о том, что оно не может произойти.
Сразу после публикации будет опубликовано резюме статьи. О существенных изменениях в законодательстве вы будете проинформированы индивидуально.
Какие существуют разновидности
Страхование может быть факультативным или обязательным. Возмещение может быть предоставлено практически по любому виду имущества, и главная цель страховщика — защитить своих клиентов от непредсказуемых последствий, таких как потеря или утрата материальных ценностей.
Классификация рисков зависит от вида страхования. Среди множества видов страховых случаев следует отметить следующие:
- Личное,
- Социальное,
- Ответственность,
- Предпринимательская деятельность,
- Имущество,
- Однако.
Требуется обязательное страхование.
- Неадекватность опционной базы,
- недооценка специфических рисков,
- объективная необходимость защиты от определенных опасностей.
Российское законодательство предусматривает обязательное страхование в различных формах. К ним относятся.
- ОСАГО (водительское удостоверение),
- ОСАГО (медицинское страхование),
- ОСАГО (опасная установка),
- ОСАГО (ответственность перевозчика),
- Военное.
Эти виды страхования являются обязательными для определенных категорий граждан, без них не было бы конкретной деятельности.
В ближайшем будущем планируется сделать страхование обязательным.
- Жилищное,
- Лица, оказывающие медицинские услуги,
- Страхование ответственности за производимую продукцию и оказываемые населению услуги.
Преимущества заемщика, оформившего страховку
Сперва может показаться, что страховка — пустая трата денег и нет смысла заключать договор страхования. Однако если понять суть этой конструкции, то сразу становится ясно, что при определенных ситуациях страховка будет большим преимуществом.
Основное назначение страхования жизни при оформлении ипотеки заключается в:
- Защите финансового положения заёмщика и его семьи от непредвиденных обстоятельств
В случае смерти или утраты трудоспособности страхователя, ответственность за погашение оставшейся суммы ипотеки ляжет на страховую компанию и семье погибшего не придется тянуть неподъемное финансовое бремя.
- Защите ипотечного жилья страхователя
Это может быть смерть, утрата возможности продолжать трудовую деятельность. В таком случае недвижимость, оформленная в ипотеку, останется семье заемщика, так как дальнейшим погашением кредита будет заниматься страховщик.
- Банк получает гарантию того, что ипотечный кредит будет возвращен
Как получить страховой полис
Страхование заемщиков осуществляется двумя способами. Двусторонний договор может заключаться в любое время: до оформления ипотечного кредита и после. Во втором случае клиент может подать заявку в банк на пересмотр процентной ставки, тем самым снизив сумму регулярных выплат соответственно величине страховых взносов. Однако это обяжет заемщика продлевать срок действия полиса ежегодно вплоть до расторжения ипотечного договора и перехода объекта недвижимости в его полную собственность.
Трехсторонний договор заключается одновременно с оформлением займа. В этом случае заинтересованными сторонами являются банк, клиент и страховая компания. В этом случае заемщик также получает возможность выплачивать взносы по льготному тарифу и обязывается пролонгировать срок действия страхового договора на весь период кредитования.
При оформлении полиса страхования жизни и здоровья большинство страховщиков предлагает клиентам выбрать наиболее удобную форму внесения платежей. Стандартным договором страхования обычно предусматриваются ежегодные выплаты в размере процентной ставки на остаток суммы кредитного тела. Однако заемщик может выбрать и другие варианты, выплачивая равнозначные взносы ежеквартально или ежемесячно.
На портале Prosto Insure вы можете подобрать самую выгодную страховку жизни для ипотеки среди популярных страховых компаний. Для этого введите необходимые данные для расчета на странице калькулятора.
Какие способы оплаты полиса существуют
Один из насущных вопросов заемщиков – как оплатить страхование жизни по ипотеке – на деле оказывается простым. Есть два варианта внесения средств:
- удаленно;
- в офисе.
Во втором случае нужно взять квитанцию для оплаты, пройдя с ней в кассу организации. В первой ситуации доступны несколько способов:
- через отделение почтовой связи – деньги переведут в течение нескольких дней;
- безналичным расчетом – запросите реквизиты банка и сделайте перевод (поступит за 3 дня);
- в салоне связи – потребуются данные для оплаты, но возможна комиссия;
- через личный кабинет – подходит, если у вас есть карта, привязанная к кабинету;
- в кассу другого банка – сумма страхования жизни при ипотеке увеличится за счет комиссии.